光怪陸離卡債催收涵 展覽

(本報訊)欠卡債為何會被逼到尋短，真是讓人百思不解。因此泛紫聯盟與青年九五聯盟除了公開債務催收員的惡質言語之外，更發現銀行抓住債務人法律知識不足的弱點，以催收函遊走於法律邊緣「恐嚇」債務人，造成債務人因擔心坐牢而心生恐懼，甚至精神崩潰而走向絕路。銀行的不當作法，才是逼人走向絕路的主要原因。所以，將近日蒐集之「催收函」展出，並邀請黃國鐘、賴中強、鄧翊鴻律師來解讀。
泛紫聯盟發現銀行催收的伎倆有下列數種：
（一） 發出律師函，明示債務人因銀行墊付款項而獲得利益，之後拒絕清償債務，主觀上有不法意圖，客觀上以施用詐術之行為，符合刑法所訂之「詐欺罪」，將向法院提出訴訟云云。
說明：這是上個世紀「以刑逼民」的老步數，用此手段令人訝異。依「信用卡定型契約」銀行「代墊清償金額」之依據，何來主觀上不法意圖，客觀上施用詐術行為？主要目的，是要讓債務人心生恐懼，惶惶不可終日罷了。
（二）「擬讓與債權通知書」，讓債務人因擔心「討債公司」或淪為黑道暴力追討來威脅債務人，以達到償債目的。
說明：依照民法第297條第一項規定：「債權之讓與，非經讓與人或受讓與人通知債務人，對於債務人不生效力。」
（三） 不同追債人，輪番上陣，寄發或親自拜訪，要求簽署「分期還款同意書」，甚至有一天一版本的情況（如渣打銀行），以0利率為誘因，只要收到錢即可。其實只要一期未付，就視為全部到期，一切還原。
說明：銀行此舉可能違反民法第148條第二項：「行使權利、履行義務，依誠實及信用方法」。本同意書有欺騙債務人，讓其上當之嫌。
（四） 寄發「強制扣薪通知書」，僅是由銀行法務部門或資產管理部門發函，載明如不還款，要強制扣薪1/3以及獎金3/4來清償債務，並威脅「有可能因此面臨解聘，喪失工作」，讓債務人心生畏懼而就範。
說明：其實本通知書不具任何法律效力，主要目的在「恐嚇」債務人，因為扣薪還債，必須由法院發出的「扣押命令」至債務人之工作處所，才有效力。但絕不會有「面臨解雇、喪失工作」諸文字。
（五） 由銀行資產管理部門或法務部門發出「查封通知」，聲明「聲請查封台端所有之動產」，並會同法院人員，管區警察機關及鎖匠至現場「強制執行」。讓債務人害怕得連夜搬家，或趕快去把「動產」藏起來。
說明：其實，和「扣薪通知書」一樣，不是法院「扣押命令」、「強制執行


令」，不具任何法律效力。此通知之目的是逼迫不懂法律之債務人，因畏懼而還款而已。
（六）「現場送達通知書」是仿效法院「實地勘查」之執法行為文書。
說明：目的是讓債務人以為自己已觸犯「刑法」，由於用詞嚴厲，又是「到府實地勘查並進行拍照存證檢附法院」字眼，對債務人最據恐嚇力。其實這類文書全無法律效力。

由於這些光怪陸離的「脫法」催收行為，嚴重造成債務人身心與精神的壓迫，導致自殺、犯罪事件頻頻發生，敗壞社會治安。因此應儘早訂定「公平債務催收行為法」，以保障債務人之人身安全、自由與尊嚴，禁止不當催收行為，並規範債務催收之違法營運。

尤其對誤導債務人之行為，例如催收函格式模仿法院傳票或通知，貌似法院民事執行處公函，使債務人產生不還錢將觸犯刑責之錯覺，使債務人產生不還錢則財產將立刻遭到法院拍賣之誤解…，金管會、法務部均應重視，並立即制訂「脫法行為之規制」，以利管理。