不能代客戶刷卡付保險費之我見--------- 林 順松

　　數年前，主管機關曾下公函，昭告天下（大意如此）：「保險業務員不得幫客戶刷卡付保險費。」從那時起，保險公司即不收非要保人、被保險人、受益人、配偶的信用卡保件。

　　依據保險法第115條規定，利害關係人均得代要保人交付保險費。所謂利害關係人，法律並無明文規定，依通說解釋，包括保單的受益人、受讓人及要保人的債權人、繼承人、家屬等，也就是指因保險契約存在而直接或間接可能受利益之人。

　　保險業務員依通說，似乎並非利害關係人，幫客戶繳付保險費，是否不合法？

　　筆者從事保險業務二十餘年，是人身及財產保險經紀人，自營保險經紀人公司多年；當年主管機關一公告這個新措施不久，我就到主管機關與一位高層反應，認為這個措施的不妥，我們的對話大略如下：

筆者：「對於業務員不能代客戶刷卡付保險費的新措施，我有意見。」

官員：「請說明。」

筆者：「現金、支票、信用卡都是支付工具，代收現金、以信用卡代繳，應有其方便性及立即性。」

官員：「收現金不繳納現金，有挪用之嫌。」

筆者：「那麼以後收取現金，要將鈔票編號記下？才不至挪用？否則收甲鈔票、繳乙鈔票即屬挪用？」

官員：「信用卡另有其他積點或優惠，業務員有不當得利之嫌。」

筆者：「那是業務員與銀行間的關係，與客戶無關。」

官員：「如果業務員未繳付信用卡費呢？」

筆者：「欠繳卡費，是銀行與持卡人間的關係，並不影響到保險公司！銀行並不會向保險公司索回卡費，保險公司也不會撤銷客戶保單，對客戶權益無損。」

　

筆者：「其實，主管機關這樣的規定，有時候反而製造業務員侵吞保費的機會！」

官員：「喔？！」

筆者：「假設一位客戶，在星期五下午五時後，交付現金五百元，購買為期二天千萬旅遊平安保險；由於保險公司已經打烊，業務員只好以報備方式處理。俟下個星期一完成手續前，先打電話給客戶，知道客戶已經回國時，業務員就此順勢侵吞了保費。」

官員：「我們再研究看看。」

研究結果該官員並未通知筆者，但從業者口中得知，從那時起，金融檢查不再檢查信用卡非本人或關係人。壽險公司因為多為長期契約，所以維持原狀；產險公司則多為一年一期的保單，除了業務員本人的信用卡外，幾乎通通接受。

經歷數年較寬鬆的信用卡政策後，最近各保險公司又開始緊縮信用卡，大開時代倒車。

依筆者本人經驗及業界整體觀察：

一、客戶與業務員多為親朋好友，或者已經建立相當互信關係。

二、支付工具完備：除現金之外、支票、信用卡都很方便。

三、客戶通常數千到數萬元保費，多會委託業務員代繳，超過十萬的金額，會以匯款或銀行自動轉帳方式處理，以減低被侵吞的財務風險。

現在主管機關規定業務員不得向客戶收取現金，以避免侵占保費情況；其實這樣的規定很不人性！只有極少數的業務員，有足夠的勇氣拒絕收受客戶的現金，絕大多數業務員只有自行到金融機構去匯款，主管機關的規定形同具文。

筆者謹此建議，在FinTech的時代，主管機關應鼓勵信用卡、乃至第三方支付工具，使保險即時生效，讓保險更保險！正如大家所熟知的：「不知道下一秒鐘的風險，所以需要保險！」