李桐豪：信用卡利率不公平！金管會應限期改正

圖：立委李桐豪（左二）指責金管會，銀行局副局長張國銘（右一）說明。
（本報訊）親民黨立委李桐豪昨天在立法院召開記者會說，適逢春節為民眾刷卡旺季，往年過年期間民眾會比平常刷卡消費金額多一至兩成，因而銀行紛紛祭出信用卡優惠，促使民眾在購物、旅遊時以刷卡方式消費。但在刷卡消費同時，應注意持有信用卡之循環利率，以免未來無法償付時，須支付高額利息，時而悲甚此時喜！
目前銀行及發卡機構所訂之最高循環利率，依民法第205條訂定約定利率上限為20%，然該條文至民國18年制定至今從未修正。民法利率約定利率之上限20%，已變相成為許多銀行將持卡人歸為高循環利率之保護傘。自2005年起已有立法委員認為該規定未隨社會變遷調整，與實不符，皆提案修改民法利率之最高限定，惟未經院會通過。最近立法院又有委員提出要將民法利率上限降為16%，但金融監督管理委員會反對該案，目前仍在積極協商中。

  現觀銀行發卡機構所核發信用卡、現金卡，其不合理之管理及運作，已非近期所聞之紕漏，銀行將多數卡戶訂為高利率層級，但許多持卡人認為其信用風險並不高，但適用之差別利率卻很高。監察院於2010年曾對金管會提出糾正案，如對信用卡及現金卡發行機構未確實徵信、審慎核卡情形疏於監督，長期漠視信用卡、現金卡不合理之循環利率等缺失，然查該糾正案至今尚未結案。

  李桐豪委員去年11月於司法及法制委員會曾質詢曾主委，要求對金融機構發卡狀況進行檢查，近日金管會以對國內5大發卡銀行實施專案金檢回應。據報導發現銀行並未落實風險定價、利率未定期檢討及核給持卡人超逾其平均月收入之22倍等三大缺失，甚至還有銀行過半數持卡人要支付的利率竟高達18%以上。

  李桐豪委員指出金管會僅針對5家銀行進行金檢，但其他規模較小之國內銀行28家及國外銀行3家並未進行檢查，然小家銀行授信體制可能更不健全，問題可能更多！另外，據金管會統計，2013年11月循環信用餘額共計1,190億元，如果發卡機構多訂定1%的利率，即會徒增消費者負擔12億元之不當利息！

  李桐豪委員也指出，金管會對於這次金檢結果缺失之處置，僅要求銀行限期改善，並要等到年底前才進行實地檢查，此處置方式顯然過於寬鬆。金管會針對檢查缺失，可要求銀行對卡戶定期進行利率覆核，並依規定應於3個月內完成，實在不必等到年底才落實改善。

  因此，李桐豪委員要求金管會應於3個月內限期改正，督促銀行建立完善信用評分制度並確實依據持卡人之風險差別定價。目前信用卡利率過高的民怨四起，此壓力很可能使立法院通過民法第205條利率下修的修正案！另外，藉此春節消費旺季，李桐豪委員呼籲民眾，使用信用卡消費之便利性雖可滿足當下消費購物的慾望，但民眾在刷卡前請務必注意自身持卡之循環利率並且確實繳款，以免日後背負巨額債務，落入高循環利率之苦！