防洗錢與防詐騙，銀行應積極主動---呂宜諠／金管會前主委秘書

我國為因應亞太洗錢防制組織(APG)第三輪相互評鑑方法論更新，行政院洗錢防制辦公室檢視評估我國洗錢與資恐國家風險，據以於107年6月向APG提出國家風險評估報告等，而其檢視結果顯示，本國銀行列為3大最高風險弱點產業之一；專業洗錢名列7大威脅犯罪之一，顯示本國銀行業對於防洗錢的觀念不是無感於問題的存在，要不就是做的不夠到位。

隨著金融科技持續影響銀行業，包括如電子金融、大數據與創新等部門，均不斷在思考如何應用數位科技在各式的金融商品上，在不違反個資保護及客戶資訊保密等法規前提之下，來進行數位化與現代化，以滿足服務客戶需求。

然而在我們週遭身邊仍不時耳聞發生帳戶被盜或詐騙人頭戶被濫用等情形而不知所措，而此類不法的金流行為，皆影響著我國的洗錢防制。比如說，對於不知情的社會新鮮人、在學學生、遊民、甚或親友等在詐騙集團吸收後，洗腦式在取得信任下，鬆懈地將存褶印鑑都交付出去，最後往往也成為共犯來定論，背負一輩子無法洗刷的罪名。

顯而易見，銀行業對於詐騙、人頭戶黑名單偵測辨識等顯少有此方面的解決方案，當前金融機構應主動積極就整體的防洗錢與防詐騙系統之風險評估資料庫做通盤檢視，找出一套具體有效的金融解決方案，應加速佈署防詐騙及洗錢監控軟體資料庫的基礎建設著手，建立快速而有效的系統資料庫及態樣。

筆者經查目前銀行業者主要有兩套客戶風險評估資料庫，分別是DowJones及 WorldCheck，然皆針對高風險政治人物(PePs)的偵測識別與核對，其聯徵資料偏重個人理財相關徵信，跟一般客戶身份辨識詐騙人頭戶及洗錢防制的方法及資料庫樣貌不盡相同。

目前銀行業在接受臨櫃開戶、大筆匯款、申辦貸款等業務，光靠行員確認是否異常緊張舉止來判定是否放行，其為不小負擔；而在網路申辦信用卡、數位帳戶、速貸秒貸客服及分行查驗等服務上，業者尚無有效率提供更多辨識確認疑似黑名單及人頭戶的方式。

防詐騙及防洗錢軟體資料庫的建立不但可為銀行業者做新舊客戶身份查驗、人頭戶過濾、地下錢莊與代辦貸款等警示的動態服務，更可避免違約倒帳的風險，實為增加KYC (Know Your Customer)重要辨識環節。

從金融監理面來看，銀行公會雖已訂定防制洗錢的自律規範，但銀行業者對洗錢防制觀念仍然處於消極被動的態度。為展現實作成效，法務部與金管會應緊密共同協作，應積極鼓勵業者採取主動式的防制洗錢風險抵減的各種解決方案，而非只是要求業者填覆洗錢防範的書面資料及回答制式化題庫。除了真正要讓APG評鑑人員，看到台灣金融業者對於建立跟得上時代的國際反洗錢制度的努力外，更要使金融業及民眾都能因洗錢防制的具體落實，最終就是要讓台灣成為一個非常不容易把錢漂白、詐騙集體那麼容易入侵的國家。