73數位網路（一）
※ 撰稿人：陳龍 Fax:02-2258.0938 mail:hanreporter@gmail.com http://hanreporter.blogsopot.com 數位網路報
※不用記網址，請上Yahoo搜尋「數位網路報」天天上網，並與朋友分享。
※本報是菁英報，小眾傳媒不與傳統媒體競爭。目標讀者設定每日千人，對象：總統府、中研院、國史館、立法院、監察院，部會首長、縣市議會、銀行、保險、媒體、國會聯絡人與公關人員。我們關心的是，相關人員看到報導後，是否趕快解決問題，歡迎大家一齊來爆料。
※特別聲明：本報已經連續撰寫兩個月，為讓大家搜尋方便，即日起正名為「數位網路」。這是一份以網路為主的媒體，因為列印紙本時，常會發現許多錯漏字或其他問題，我就立刻改正，所以希望大家隨時上網，才知道這是一份與時俱進的報紙。
※歷史上的今天：＊1903年，普立茲獎的由來
紐約世界報的約瑟夫.普利茲出生於匈牙利，後來移居美國；他在1868年擔任德訪新聞的記者，也曾做過州議員，最後成為報業經紀人。為提高新聞記者水準，普利茲捐贈2百萬美金給哥倫比亞大學作為創設新聞系的資金，並簽署同意書將其中的50萬元作為獎金，這就是始自1917年之普利茲獎的發端。
＊1944年，哈佛大學教授伍德華和多林，倆人合作找到可以治瘧疾的新藥奎寧！
※3巨 頭 記 者 會
卡債7月 將下降
（台北訊）行政院副院長蔡英文、金管會立委龔照勝和經建會主委胡勝正，今晚在新聞局共同舉行記者會表示：卡債問題已獲控制，預估雙卡逾放金額將在7月後逐漸下降。
他們發表的卡債問題，一、卡債問題的形成：
卡債問題涉及金融面、經濟面及社會面相互交錯，非我國所獨有，美國、香港、韓國、日本等均發生過，主要係因持卡人過度消費、以短支長及銀行風險管理欠嚴謹所致；我國尚有銀行家數過多、超額流動準備高達4.2兆元及企業外移等結構性因素。
二、卡債問題現況：（迄95年2月底）
（一）信用卡循環信用餘額及現金卡放款餘額合計7,649億元，占總放款餘額之4.5％。
（二）雙卡逾放金額284億元，逾放比率約3％；逾期總歸戶人數52萬人，平均每人逾期金額30萬元。以雙卡逾期歸戶52萬人估計，其中債務金額在30萬元以上者為16萬人，扣除債務逾期過常或無法聯絡之9.8萬人，預估約有6.2萬人可能申請債務協商，如再加上其他還款困難而有協商需求之債務人，合計約有6?8萬人可能申請債務協商。自95.1.1迄95.4.6已完成協商者達5.3萬人(約占上開可能申請債務協商之8萬人的60%)，金額合計874億元。
（三）對低收入補助戶及領失業救濟金之債務人約2萬人，為免其被催收並利輔導其就業，已成立陽光資產管理公司集中處理。此外，申請「行政院關懷卡債族工作小組」協助就業、安養、企業融資、心理輔導等協助者4,673件中，已處理完成2,648件。
三、卡債問題對金融及經濟之影響：
（一）金融面：經統計95年3月雙卡遲延繳款(0-3個月內)之增加率已大幅下降為9.4% (2月份為31.4 %)。預估雙卡逾放金額將在95年7月後逐漸下降。
（二）經濟面：卡債問題對我國經濟成長之影響應屬有限。雖然銀行緊縮消費金融對民眾支出或有衝擊，惟根據主計處估計，在就業改善、所得提高、不動產市場及資本市場持續活絡等交互影響下，民間消費成長將續呈平穩，預測今年民間消費實質成長3%。
四、政府處理卡債問題之政策及成效：
重要措施及處理原則 成效
維護金融體系正常運作
卡債問題涉及金融、經濟及社會面，須將金融面與社會面切割處理，以免衝擊銀行借貸功能或破壞個人信用制度。
經持續宣導及堅持協商機制，輿論已能切割金融問題與社會問題。將繼續努力維護及宣導信用價值。
建立債務協商機制
1. 協調銀行公會整合各銀行，建立債務協商平台，提供一站服務之代理行機制
2. 金管會提供20線諮詢專線（0800-869-899），各銀行亦設置專線服務電話。
以雙卡逾期歸戶52萬人估計，其中債務金額在30萬元以上者為16萬人，扣除逾期超過2年以上失聯之9.8萬人，預估約有6.2萬人會申請協商，如再加上其他還款困難而有協商需求之債務人，合計約有6?8萬人可能申請協商。迄95.4.6已有69,946人申請協商，協商成功49,577人，金額合計817億元，均已達預估合理水準。
對經濟弱勢者之關懷
1. 成立「行政院關懷卡債族工作小組」，提供就業、安養、企業融資、心理輔導等協助。
2. 設立陽光資產管理公司，使低收入戶或失業救濟戶之債權所有單一化，並協助其獲得社會協助。
3. 委請張老師基金會提供心理輔導諮商。
1. 迄95.4.6工作小組收件4,761件，分送相關部會協處4,673件，已處理完成2,648件。
2. 陽光資產管理公司已於95.3.22設立，八大銀行於3.24移轉第一批債權約33億元，計15,718戶，並通知所有金融機構對此類債務人停止催收。
3. 94.10.3?95.3.31張老師基金會諮詢個案量4,051人。
遏止不當催收
1. 禁止催收時暴力、恐嚇、辱罵等不當行為。(92.11)
2. 內政部不當催收申訴專線2356-5009
1. 針對新竹商銀及友邦信用卡公司不當催收，分處罰鍰200萬元及250萬元。
2. 要求中國信託等25家金融機構終止委託標準財信管理公司之委外催收作業。
3. 已將涉及暴力討債案件移送警政署。
資產品質
逾放比「358」分級監理 (93.6)
（一）3％~5％：函知發卡機構，並限期改善。
（二）5％~8％：予以糾正，並限期改善。
（三）8％以上：暫停發卡業務。 95.2雙卡逾放比為3.05％
廣告行銷
1. 要求揭露刷卡警語、利率、費用及佔廣告一定的版面。(93.12)
2. 辦卡或開卡時不得給予贈品或獎品，並禁止街頭設攤行銷。 (94.12) 1.媒體廣告早已無不當訴求
2.民眾已不再能為贈品申辦不需要的卡片
學生持卡
規範滿20歲、有收入的學生才可申請卡，沒收入者只能用附卡，以及規範學生持卡家數及額度上限(信用卡92.1、現金卡92.4)
學生持有現金卡卡數逐漸下降
93.12 94.12
68,554卡 52,538卡
發卡審核
1. 要求確認申請人經濟來源、還款能力及舉債情形。(93.3)
2. 申請人無擔保債務總餘額佔平均月收入，不宜超過22倍且每半年需覆審一次。(94.12)
信用卡循環信用餘額，現金卡放款餘額逐漸下降。93年12月起，卡數成長率開始下降；94年6月起卡片張數下降；94年10月起，卡債餘額下降。
利率
1. 在發卡機構網站及申請書中揭露，持卡人可能負擔的利率及各項費用，確實讓申請人瞭解。（94.3）
2. 銀行公會每週對媒體發布各發卡機構信用卡及現金卡利率，供社會大眾參考。（94.12）
3. 要求各發卡機構依信用狀況不同的信用卡或現金卡客戶予以不同利率。（94.12）
4. 已訂定「金融機構辦理信用卡現金卡差別利率應注意事項」。
1. 各發卡機構網站及申請書中皆已揭露利息與各項費用。
2. 銀行公會除早已在網站公布各銀行利率供比較外，更進一步按週對媒體發布各發卡機構信用卡及現金卡利率，供民眾參考。
3. 發卡機構儘速在95年5月1日前，對信用狀況不同的客戶給予不同利率，4月1日起已有22家機構採取利率差別定價。
4. 要求發卡機構按資金成本、作業成本及損失風險(含營運利潤)，對雙卡利率訂定不同等級之信用風險，按風險級距採取差別定價。並要求各銀行應定期審視持卡人之信用狀況，適時調整持卡人適用利率，主動向持卡人通知調整後的利率，使所有持卡人對其所適用的利率有最完整的資訊。並於相關網站及媒體向社會大眾揭露差別利率。
消費者教育宣導
1. 推動「金融知識普及計畫」
2. 辦理業務說明會
3. 宣導債務協商機制
1. 出版「金融生活達人」口袋書20萬冊，透過各鄉鎮市區公所發送，並於銀行局「銀行百寶箱」網站刊登。
2. 金管會於94年在全省北、中、南、東區舉辦7場業務說明會，以行動劇方式宣導正確用卡觀念，並製作教育手冊1萬份發放。
3. 印製消費金融債務協商機制宣導摺頁計22萬5千份，透過各鄉鎮市區公所、教育部張老師基金會及銀行公會發送，並於銀行局「銀行百寶箱」網站設立「消金債務協商專區」宣導債務協商機制。
五、未來相關配套措施：
（一）4月10日以後持續債務協商機制，銀行回歸正常催收及計息作業。
（二）強化對不當催收及行銷之規範，並建議訂定債務催收行為法。
（三）修訂雙卡管理法令及定型化契約，以健全消費金融業務發展及保障消費者權益。
（四）加強教育宣導，今年將舉辦213場校園及社區宣導活動，提升民眾對信用價值之認知。
（五）建議於消費者債務清理法中明訂，以債務協商機制(含信用諮商)作為申請更生及清算的前提條件。
（六）繼續取締不當催收(請內政部協助)，健全融資管道，避免地下金融趁機坐大。
（七）透過行政院關懷卡債族工作小組，從社會救助體系協助解決經濟弱勢者就業、安養、企業融資、心理輔導等相關問題。
※証期局：老龔二次記者會
新聞局由局長鄭文燦宣布記者會結束後，老龔與銀行局長曾國烈，又聯袂到台北市新生南路一段85號証期局，向金管記者再次說明，希望大家瞭解與重視：金管會確實已經聯合各相關單位，全力向卡債宣戰，並已經打了第一回合的勝戰！
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※特別聲明：本報已經連續撰寫兩個月，為讓大家搜尋方便，即日起正名為「數位網路」。這是一份以網路為主的媒體，因為列印紙本時，常會發現許多錯漏字或其他問題，我就立刻改正，所以希望大家隨時上網，才知道這是一份與時俱進的報紙。
※歷史上的今天：＊1903年，普立茲獎的由來
紐約世界報的約瑟夫.普利茲出生於匈牙利，後來移居美國；他在1868年擔任德訪新聞的記者，也曾做過州議員，最後成為報業經紀人。為提高新聞記者水準，普利茲捐贈2百萬美金給哥倫比亞大學作為創設新聞系的資金，並簽署同意書將其中的50萬元作為獎金，這就是始自1917年之普利茲獎的發端。
＊1944年，哈佛大學教授伍德華和多林，倆人合作找到可以治瘧疾的新藥奎寧！
※3巨 頭 記 者 會
卡債7月 將下降
（台北訊）行政院副院長蔡英文、金管會立委龔照勝和經建會主委胡勝正，今晚在新聞局共同舉行記者會表示：卡債問題已獲控制，預估雙卡逾放金額將在7月後逐漸下降。
他們發表的卡債問題，一、卡債問題的形成：
卡債問題涉及金融面、經濟面及社會面相互交錯，非我國所獨有，美國、香港、韓國、日本等均發生過，主要係因持卡人過度消費、以短支長及銀行風險管理欠嚴謹所致；我國尚有銀行家數過多、超額流動準備高達4.2兆元及企業外移等結構性因素。
二、卡債問題現況：（迄95年2月底）
（一）信用卡循環信用餘額及現金卡放款餘額合計7,649億元，占總放款餘額之4.5％。
（二）雙卡逾放金額284億元，逾放比率約3％；逾期總歸戶人數52萬人，平均每人逾期金額30萬元。以雙卡逾期歸戶52萬人估計，其中債務金額在30萬元以上者為16萬人，扣除債務逾期過常或無法聯絡之9.8萬人，預估約有6.2萬人可能申請債務協商，如再加上其他還款困難而有協商需求之債務人，合計約有6?8萬人可能申請債務協商。自95.1.1迄95.4.6已完成協商者達5.3萬人(約占上開可能申請債務協商之8萬人的60%)，金額合計874億元。
（三）對低收入補助戶及領失業救濟金之債務人約2萬人，為免其被催收並利輔導其就業，已成立陽光資產管理公司集中處理。此外，申請「行政院關懷卡債族工作小組」協助就業、安養、企業融資、心理輔導等協助者4,673件中，已處理完成2,648件。
三、卡債問題對金融及經濟之影響：
（一）金融面：經統計95年3月雙卡遲延繳款(0-3個月內)之增加率已大幅下降為9.4% (2月份為31.4 %)。預估雙卡逾放金額將在95年7月後逐漸下降。
（二）經濟面：卡債問題對我國經濟成長之影響應屬有限。雖然銀行緊縮消費金融對民眾支出或有衝擊，惟根據主計處估計，在就業改善、所得提高、不動產市場及資本市場持續活絡等交互影響下，民間消費成長將續呈平穩，預測今年民間消費實質成長3%。
四、政府處理卡債問題之政策及成效：
重要措施及處理原則 成效
維護金融體系正常運作
卡債問題涉及金融、經濟及社會面，須將金融面與社會面切割處理，以免衝擊銀行借貸功能或破壞個人信用制度。
經持續宣導及堅持協商機制，輿論已能切割金融問題與社會問題。將繼續努力維護及宣導信用價值。
建立債務協商機制
1. 協調銀行公會整合各銀行，建立債務協商平台，提供一站服務之代理行機制
2. 金管會提供20線諮詢專線（0800-869-899），各銀行亦設置專線服務電話。
以雙卡逾期歸戶52萬人估計，其中債務金額在30萬元以上者為16萬人，扣除逾期超過2年以上失聯之9.8萬人，預估約有6.2萬人會申請協商，如再加上其他還款困難而有協商需求之債務人，合計約有6?8萬人可能申請協商。迄95.4.6已有69,946人申請協商，協商成功49,577人，金額合計817億元，均已達預估合理水準。
對經濟弱勢者之關懷
1. 成立「行政院關懷卡債族工作小組」，提供就業、安養、企業融資、心理輔導等協助。
2. 設立陽光資產管理公司，使低收入戶或失業救濟戶之債權所有單一化，並協助其獲得社會協助。
3. 委請張老師基金會提供心理輔導諮商。
1. 迄95.4.6工作小組收件4,761件，分送相關部會協處4,673件，已處理完成2,648件。
2. 陽光資產管理公司已於95.3.22設立，八大銀行於3.24移轉第一批債權約33億元，計15,718戶，並通知所有金融機構對此類債務人停止催收。
3. 94.10.3?95.3.31張老師基金會諮詢個案量4,051人。
遏止不當催收
1. 禁止催收時暴力、恐嚇、辱罵等不當行為。(92.11)
2. 內政部不當催收申訴專線2356-5009
1. 針對新竹商銀及友邦信用卡公司不當催收，分處罰鍰200萬元及250萬元。
2. 要求中國信託等25家金融機構終止委託標準財信管理公司之委外催收作業。
3. 已將涉及暴力討債案件移送警政署。
資產品質
逾放比「358」分級監理 (93.6)
（一）3％~5％：函知發卡機構，並限期改善。
（二）5％~8％：予以糾正，並限期改善。
（三）8％以上：暫停發卡業務。 95.2雙卡逾放比為3.05％
廣告行銷
1. 要求揭露刷卡警語、利率、費用及佔廣告一定的版面。(93.12)
2. 辦卡或開卡時不得給予贈品或獎品，並禁止街頭設攤行銷。 (94.12) 1.媒體廣告早已無不當訴求
2.民眾已不再能為贈品申辦不需要的卡片
學生持卡
規範滿20歲、有收入的學生才可申請卡，沒收入者只能用附卡，以及規範學生持卡家數及額度上限(信用卡92.1、現金卡92.4)
學生持有現金卡卡數逐漸下降
93.12 94.12
68,554卡 52,538卡
發卡審核
1. 要求確認申請人經濟來源、還款能力及舉債情形。(93.3)
2. 申請人無擔保債務總餘額佔平均月收入，不宜超過22倍且每半年需覆審一次。(94.12)
信用卡循環信用餘額，現金卡放款餘額逐漸下降。93年12月起，卡數成長率開始下降；94年6月起卡片張數下降；94年10月起，卡債餘額下降。
利率
1. 在發卡機構網站及申請書中揭露，持卡人可能負擔的利率及各項費用，確實讓申請人瞭解。（94.3）
2. 銀行公會每週對媒體發布各發卡機構信用卡及現金卡利率，供社會大眾參考。（94.12）
3. 要求各發卡機構依信用狀況不同的信用卡或現金卡客戶予以不同利率。（94.12）
4. 已訂定「金融機構辦理信用卡現金卡差別利率應注意事項」。
1. 各發卡機構網站及申請書中皆已揭露利息與各項費用。
2. 銀行公會除早已在網站公布各銀行利率供比較外，更進一步按週對媒體發布各發卡機構信用卡及現金卡利率，供民眾參考。
3. 發卡機構儘速在95年5月1日前，對信用狀況不同的客戶給予不同利率，4月1日起已有22家機構採取利率差別定價。
4. 要求發卡機構按資金成本、作業成本及損失風險(含營運利潤)，對雙卡利率訂定不同等級之信用風險，按風險級距採取差別定價。並要求各銀行應定期審視持卡人之信用狀況，適時調整持卡人適用利率，主動向持卡人通知調整後的利率，使所有持卡人對其所適用的利率有最完整的資訊。並於相關網站及媒體向社會大眾揭露差別利率。
消費者教育宣導
1. 推動「金融知識普及計畫」
2. 辦理業務說明會
3. 宣導債務協商機制
1. 出版「金融生活達人」口袋書20萬冊，透過各鄉鎮市區公所發送，並於銀行局「銀行百寶箱」網站刊登。
2. 金管會於94年在全省北、中、南、東區舉辦7場業務說明會，以行動劇方式宣導正確用卡觀念，並製作教育手冊1萬份發放。
3. 印製消費金融債務協商機制宣導摺頁計22萬5千份，透過各鄉鎮市區公所、教育部張老師基金會及銀行公會發送，並於銀行局「銀行百寶箱」網站設立「消金債務協商專區」宣導債務協商機制。
五、未來相關配套措施：
（一）4月10日以後持續債務協商機制，銀行回歸正常催收及計息作業。
（二）強化對不當催收及行銷之規範，並建議訂定債務催收行為法。
（三）修訂雙卡管理法令及定型化契約，以健全消費金融業務發展及保障消費者權益。
（四）加強教育宣導，今年將舉辦213場校園及社區宣導活動，提升民眾對信用價值之認知。
（五）建議於消費者債務清理法中明訂，以債務協商機制(含信用諮商)作為申請更生及清算的前提條件。
（六）繼續取締不當催收(請內政部協助)，健全融資管道，避免地下金融趁機坐大。
（七）透過行政院關懷卡債族工作小組，從社會救助體系協助解決經濟弱勢者就業、安養、企業融資、心理輔導等相關問題。
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新聞局由局長鄭文燦宣布記者會結束後，老龔與銀行局長曾國烈，又聯袂到台北市新生南路一段85號証期局，向金管記者再次說明，希望大家瞭解與重視：金管會確實已經聯合各相關單位，全力向卡債宣戰，並已經打了第一回合的勝戰！
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